买保险容易理赔难？理赔的所有坑都在这了，建议收藏
保险一直以来最为人诟病的莫过于狂轰滥炸的销售方式和出了事就拒赔的“骗子”行为。对这种销售方式我们不予评价，但关于理赔，今天有些话想和大家说。
首先，想要告诉大家的是，其实理赔并不困难。
一直以来保险“好买不好赔”的糟糕印象深入人心，但梧桐君深扒了30余家公布赔付率的寿险公司，发现这些公司无论规模是大是小，赔付率没有低于97%的，也就是说100个案子只有不到3件会被拒赔，许多公司的赔付率更是在99%以上。
此外，2019年度56家保险公司的理赔支付时效平均为2天，几乎不会出现符合理赔条件但放款很慢的情况。从数据来看，我国的保险赔付可以说是既不难，也不慢。
那么在摆脱了对保险公司和理赔的“偏见”后，又有哪些原因可能成为我们理赔路上的“坑”呢？今天梧桐君就带大家一起看一看理赔到底是怎么一回事儿：
理赔的流程
常见的拒赔理由
如何避免被拒赔？
一、理赔的流程
理赔的流程一般分为四个步骤：报案——提交材料——保险公司审核——发放理赔款项。
报案：出现后投保人应当尽早通知保险公司，注意报案的时间是越早越好，千万不要拖延。目前主要有打电话给保险公司，联系代理人，和通过官方APP/公众号/小程序报案三种方式。
保险法中规定了人寿保险在事故发生后五年内可以索赔，而人身保险的索赔期限只有两年，超出期限就相当于放弃了索赔的权利。
提交材料：在报案后，保险公司就会根据出险情况要求不同的证明材料。此时我们需要按要求进行准备。
例如医疗险可能就会要求提供病例证明、医生诊断证明、医院发票、门诊出院记录和其他相关的资料等。在准备好材料后，我们要将资料连同理赔申请书一起寄给保险公司或上传电子版资料。
保险公司审核：保险公司在收到材料后会对材料的真实性和完整性等进行审核，如果资料不全则会通知申请人进行补充。在核保过程中如果一直没有消息，可以主动联系保险公司进行确认。
一般而言小额理赔的速度较快，大额理赔审核较为严格，有的可能会进行协调谈话或保险理赔调查。
发放理赔款项：在审核完毕确认无误后，保险公司会发给客户发送理赔通知，一般收到通知后1-3个工作日内理赔款就会到账，理赔完成。
二、常见的拒赔理由
在上述流程中，往往是审核阶段出现问题导致拒赔，这里列举了五种常见的拒赔理由供大家了解：
1.未如实告知
“未如实告知”是保险纠纷中最常见的拒赔理由，有数据表明80%的拒赔都是由于投保人在健康告知阶段没有做到位。
如果被保险人为了购买保险而隐瞒了自己的健康状况，一旦被保险公司查出来，就会被拒绝理赔。另外医保卡外借也有可能影响你的就医记录，大家不要轻易出借自己的医保卡。
随着科技的进步，保险公司用来核实被保险人健康状况的方式变得更为多样，所以大家一定要重视这一环节。
关于健康告知要如何进行，感兴趣的朋友可以查阅我们之前的文章。
2.不在保障范围内
每款保险产品都有自己的保障范围，超出保障范围的理赔申请就会被驳回。比如熬夜猝死，看起来属于发生了意外，但其本质原因是与我们的身体机能有关，所以就不属于意外险的保障范围。
3.等待期内出险
很多重疾险和医疗险都会设立180天或90天的等待期，等待期的意义在于防止部分人群带病投保。所以在这期间内保险责任还没有生效，即使生病也是得不到赔付的。
4.未达到合同约定的理赔条件
有时销售人员会告诉客户自己的产品“确诊即赔”，但实际上这也是不负责任的。很多保险会在合同中规定理赔的标准，除了恶性肿瘤等少数病种是确诊即赔以外，很多病种的赔付条件都是有条件的。
比如我们熟悉的脑中风后遗症，其赔付条件就要求要在疾病确诊180天以后仍遗留一种或一种以上障碍。
未达合同约定的理赔条件还有一种情况就是没有达到免赔额。很多医疗险会设置一定的免赔额，如果治病花费在这个额度以内，保险公司也是不会进行报销的。
5.合同免责范围
一般合同中除了规定保险责任外，还会规定哪些情形不进行保险。如果客户属于免责范围内的情形造成的保险事故，就会被保险公司拒赔。比如各类违法犯罪行为，就属于大部分保险的免责范围内。
三、如何避免被拒赔？
1.做好健康告知，不要盲目相信业务员。一定要自己仔细核对和填写健康告知问卷，如有不确定的地方，建议查看自己的病历或咨询专业人员。
2.明确自己买的保险都保些什么。很多人是跟风买保险，实际上不知道买了什么，这样就容易出现理赔时被告知不在保障范围内。
所以建议大家在购买前先整理清楚可能面临的风险，拿着风险找产品，这样就可以确保主要的风险都得到了保障。
3.配置尽量全面。很多如果达不到重疾险的理赔条件就会被拒绝理赔，这种情况下如果有一个医疗险作为补充，家庭的压力就会小很多。
4.一些比较细节的技巧：看清免责范围，尽量选择等待期较短的产品等。
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